OPCIONES FINANCIERAS
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¿Cuánto dinero necesitas para vivir de tus inversiones? Veamos la fórmula: Divide los ingresos anuales que necesites (o quieras) entre la rentabilidad esperada. Si quieres obtener 3.000 euros mensuales de ingresos (36.000 euros anuales), y esperas una rentabilidad anual de tu cartera del 5%, obtendrás la cantidad de dinero que necesitarás para vivir únicamente de los rendimientos de tus inversiones, en este ejemplo, o 720.000 euros.

A todos nos gustan las fórmulas sencillas y más a la hora de aprender a invertir. Sin embargo, hay varios factores más que debemos tener en cuenta cuando utilicemos la fórmula anterior para calcular cuánto dinero necesitaremos para vivir de las inversiones.

¿Cuánto dinero hace falta para vivir de la bolsa?

En primer lugar, la realidad es que los ingresos de las inversiones tradicionales por sí solos no generan suficiente dinero para que la mayoría de las personas vivan cómodamente.

Para alguien con 1.000.000 de euros, ganar 20.000, 30.000 o 50.000 euros al año es alcanzable, ya que un rendimiento anual del 2, 3 o 5% es factible en casi cualquier entorno económico. Sin embargo, la mayoría de la gente no consigue controlar sus finanzas personales y llegar a tener un patrimonio financiero de 1.000.000 de euros para invertir.

Además, la mayoría de los inversores no pueden obtener una rentabilidad anual constante del 5%, ya sea por el tipo de cartera que tienen, o por las entradas y salidas del mercado (y la volatilidad inherente al mismo).

Cuando nos planteamos cómo vivir de las inversiones, nos enfrentamos a la decisión sobre si queremos vivir sólo de los ingresos de las inversiones, como en el ejemplo anterior, o gastar todo, o parte de nuestros ahorros (capital de inversión) para vivir. Que esto sea o no una opción depende de la cantidad de dinero con la que comencemos y de la rentabilidad anual que obtengamos.

Por ejemplo, si tenemos 1.000.000 de euros con una rentabilidad del 3%, obtendremos 30.000 euros de ingresos al año (antes de impuestos). Si tiene 500.000 dólares que ganan un 3% en dividendos, los ingresos generados serán de 15.000 dólares al año.

Veamos algunos cálculos simples para ver qué capital necesitaríamos:

CapitalRentabilidad %GananciasActivos
2.400.0005%120.000Acciones
1.000.0003%30.000Dividendos
500.0003%15.000Dividendos
1.000.0007%70.000Alternativos
1.000.00010%100.000Alternativos

Un rendimiento del 3% (en términos reales, es decir tras descontar la inflación) en las carteras tradicionales es realista. Sin embargo, un rendimiento real superior, por ejemplo del orden del 7 al 10% comienza a ser una asunción demasiado optimista, teniendo en cuenta que la media del rendimiento de la bolsa a largo plazo está en torno al 7%.

Esta es una forma sencilla para ver cuánto dinero necesitaríamos para vivir sólo de los rendimientos de nuestra cartera de inversión, en otras palabras, viviendo únicamente de los ingresos que generan sus inversiones, sin gastar el capital inicial. Esta es la forma ideal de vivir de las inversiones, no tener que gastar el capital invertido.

No obstante, una norma en la planificación de la jubilación es mezclar tanto el rendimiento de las inversiones con la retirada recurrente del capital inicial. En consecuencia, la mayoría de las personas necesitan, además de los ingresos procedentes de las inversiones, una parte del capital invertido para poder vivir con un capital anual suficiente.

En este caso, la clave del cálculo serán los años que tengamos por delante, en base a los que necesitaremos un capital mayor o menor. Al ir retirando parte de nuestro capital inicial, las rentabilidades que obtendremos a lo largo del tiempo irán disminuyendo, con lo que esta es una estrategia útil únicamente en la jubilación, pudiendo complementarla además con otras fuentes de ingresos, como pensiones o inmuebles.

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